Autoverzekering: welke keuzes je premie bepalen
Twee bestuurders in dezelfde straat, met bijna dezelfde auto, kunnen toch een andere premie betalen. Dat roept meteen de vraag op waarom.
Het antwoord is zelden een kwestie van geluk of van onderhandelen aan de telefoon. Een deel van je premie ligt vast: je leeftijd, je type wagen, je verleden. Een ander deel is het resultaat van keuzes die je zelf maakt, vaak zonder het te beseffen. Een autopremie is in de kern de prijs van het risico dat je niet zelf wilt dragen. Wie weet welke risico's hij gerust zelf kan houden, betaalt minder voor wat hij overdraagt.
Kernpunten
- Een deel van je premie is vast (leeftijd, wagen, schadeverleden), een ander deel kun je zelf sturen.
- Drie hendels tellen echt: hoeveel risico je zelf houdt via de franchise, hoeveel je rijdt en op welke waarde je auto verzekerd is.
- Meer eigen risico levert korting op, maar alleen zinvol als je de schade ook zonder stress kunt betalen.
- Marketingcijfers over besparingen lees je als indicatie. Een eigen offerte onder gelijke voorwaarden zegt meer.
Wat ligt vast en wat kun je sturen?
Volgens de blog van Touring Carselect over de kostprijs van een autoverzekering wordt de premie bepaald door tal van factoren, van leeftijd en rijervaring tot type voertuig en jaarlijkse kilometers. Jonge bestuurders en eigenaars van krachtige auto's betalen doorgaans meer. Schadevrije jaren kunnen tot een lagere premie leiden.
Het traag bewegende deel: je schadeverleden
Leeftijd en type wagen veranderen niet door een telefoontje. Je schadeverleden evenmin. De bonus-malus wordt berekend op basis van je rijervaring en je schadeattest, waarop de schadegevallen van de voorbije vijf jaar staan (zo legt de blog van Suzuki België uit). Dat verklaart waarom een premie na een ongeval niet meteen terugzakt.
Hoeveel punten de bonus-malus stijgt na een ongeval dat je veroorzaakt, verschilt per polis. Zoek het op in de voorwaarden voordat je tekent, niet erna.
De hendels die wél in jouw handen liggen
Blijven er drie keuzes over die je zelf maakt: welke formule je kiest (BA of omnium), met welke franchise, en hoeveel kilometers je rijdt. De volgende secties lopen ze een voor een af, te beginnen met de formule.
Welke formule kies je: BA, mini-omnium of full omnium?
Het grootste prijsverschil zit in de vraag hoeveel schade aan je eigen wagen je door een verzekeraar wilt laten dragen. De BA-verzekering dekt schade aan anderen, zoals andere voertuigen en personen inclusief passagiers, maar niet je eigen wagen. Daarvoor is een omnium nodig, een optionele waarborg bovenop de BA.
De premies in de tabel zijn gemiddelden en bereiken van Touring Carselect, geen offertes. De franchises komen uit de uitleg van Mijnvergelijker. Een streepje betekent dat daarvoor geen waarde is vermeld.
| Wat is gedekt | Wat niet | Typische premie per jaar | Franchise | |
|---|---|---|---|---|
| BA | Schade aan anderen | Je eigen wagen | — | Meestal geen, soms bij jonge bestuurders |
| Mini-omnium | Brand, diefstal, glasbreuk, storm, natuurrampen | Eigen schade bij eigen fout | €800 tot €1.800 (jonge bestuurders of duurdere wagens vaak €1.500 of meer) | — |
| Full omnium | Alle schade, ook bij eigen fout | Het bedrag van de franchise blijft voor jou | €1.200 tot €2.500 | Altijd, zeker voor materiële schade |
De laatste kolom is de interessantste. Waar een franchise bestaat, is er ook ruimte om te sturen. Bij een BA valt er op dat punt meestal weinig te kiezen.
Bezit je een oudere auto, dan loont het om het verschil tussen BA en omnium eens naast de waarde van de wagen te leggen. Vraag jezelf af of je een grote herstelling of een totaal verlies uit je eigen reserve zou kunnen opvangen. Zo ja, dan betaal je misschien jaar na jaar voor dekking die je zelf had kunnen dragen.
Franchise: hoeveel risico draag je zelf en wat levert dat op?
De franchise is het bedrag dat je bij schade zelf betaalt. Mijnvergelijker onderscheidt drie soorten bij een omnium:
- Vaste franchise: bij €5.000 schade en een franchise van €300 betaal je €300.
- Procentuele franchise: bij een autowaarde van €30.000, een percentage van 2,5% en €5.000 schade betaal je €750.
- Engelse franchise: je betaalt niets zodra de schade groter is dan de franchise, en het volledige bedrag zelf als de schade kleiner blijft. Daar hoort een hogere premie bij.
Een rekenoefening: wanneer loont een hogere franchise?
Mijnvergelijker meldt dat een vaste franchise van €300 naar €600 de premie 10 tot 20% kan verlagen. De korting hangt af van de verzekeraar en de waarde van de wagen. Wat betekent dat in euro's? Dit is een illustratieve rekenoefening op basis van het kortingspercentage van Mijnvergelijker en de gemiddelde premie die Assuralia voor België publiceert. Het is geen offerte.
- Volgens cijfers van Assuralia bedroeg de gemiddelde autoverzekeringspremie in België 507 euro per jaar in 2024, tegenover 454 euro in 2019.
- De kleinste korting: 10% van 507 euro is ongeveer 51 euro per jaar.
- De grootste korting: 20% van 507 euro is ongeveer 101 euro per jaar. Dat is de bovengrens van de marge die Mijnvergelijker aangeeft.
- Per schadegeval betaal je bij de hogere franchise €300 extra (€600 in plaats van €300).
De conclusie is minder wiskundig dan praktisch. Wie jaren zonder schade rijdt en €600 of meer meteen kan ophoesten, rekent beter dan wie weinig buffer heeft. Mijnvergelijker zegt het ook zo: een hogere franchise is enkel zinvol als je dat bedrag direct kunt betalen. De korting is een prijs voor het risico dat jij op je neemt.
Kilometers: betaal je voor wat je rijdt?
De tweede hendel is hoeveel je rijdt. Bij een gewone polis geef je bij het begin een geschat aantal kilometers door. Een kilometerformule werkt anders: de premie wordt aan het einde van het verzekeringsjaar herberekend volgens de werkelijke kilometerstand en je betaalt alleen het verschil. Sommige aanbieders, zoals Belfius Direct met zijn verzekering auto, doen dat zonder extra kosten of boetes en rekenen boven 25.000 km niets extra aan.
Of zo'n formule loont, hangt af van je eigen kilometerstand. Als richtpunt: volgens Belfius Direct reed een gemiddelde Belgische auto in 2025 14.172 km. De herkomst van dat cijfer wordt er niet bij vermeld, dus lees het als referentie en niet als norm. Haal je eigen kilometers uit je onderhoudsfacturen of je keuringsverslag.
Wie weinig rijdt, heeft bovendien meer posten om naast elkaar te leggen: brandstof, parkeren, onderhoud, verzekering en afschrijving. Samen geven ze pas een eerlijk beeld van wat elke kilometer kost.
Hoe lees je een besparingscijfer van een verzekeraar?
Verzekeraars tonen graag gemiddelde besparingen van nieuwe klanten. Een voorbeeld is een enquête van november 2025 bij 13.994 nieuwe klanten, waarbij Belfius besparingen van €242, €255 en €360 per jaar vermeldde.
Daarvan gaven 1.019 een antwoord (waaronder 218 Full Omnium), een respons van ongeveer 7%. Let bij elk zo'n cijfer op wie het meet, hoeveel mensen antwoordden en of de klanten zelf rapporteren. Het gaat vaak om cijfers van de verzekeraar zelf. Dat maakt ze bruikbaar als indicatie, maar niet als belofte.
En waar staat je auto 's nachts?
Garage, oprit of straat: je zou verwachten dat dat een rol speelt. Over het effect zijn echter geen bedragen beschikbaar, dus wordt hier geen effect becijferd.
Wat je wel kunt doen, is het zelf meten. Vraag dezelfde offerte twee keer aan, met en zonder garage, en noteer het verschil. Blijkt het klein, dan hoef je er geen beslissing op te baseren.
Checklist vóór je overstapt
Leg offertes altijd naast elkaar onder dezelfde voorwaarden. Anders vergelijk je prijzen van verschillende producten. Deze punten helpen daarbij:
- Formule: past de dekking bij wat je zelf niet kunt dragen (zie de tabel hierboven)?
- Franchise: welk type (vast, procentueel, Engels) en welk bedrag?
- Schadeverleden: controleer in de voorwaarden hoeveel punten de bonus-malus stijgt na een ongeval dat je veroorzaakt, en of je schadeattest klopt.
- Kilometers: wordt er herberekend aan het einde van het jaar, en wat gebeurt er boven een bepaald aantal kilometers?
- Verzekerde waarde: volgens Ethias kan de omniumpremie steunen op de factuurwaarde in plaats van op de catalogusprijs, die vaak wordt opgedreven door optiepakketten. Sommige aanbieders laten die waarde bovendien verhogen tot maximaal 110% van de factuurwaarde.
- Vervangwagen: het aantal dagen verschilt per aanbieder, doorgaans met meer dagen na een ongeval dan bij pech of diefstal.
- Mobiliteitsbudget: sommige aanbieders bieden dit als alternatief voor een vervangwagen, met een dagbedrag en een maximum per interventie dat per aanbieder verschilt.
- Stalling: vraag dezelfde offerte met en zonder garage.
Veelgestelde vragen
Loont het om jaarlijks te betalen?
Bij sommige verzekeraars levert een jaarlijkse betaling 5% korting op, volgens Touring Carselect meestal minder. De impact is gering. Je moet het bedrag bovendien in één keer kunnen missen, wat tegen de buffergedachte van de franchise indruist.
Is een elektrische of hybride auto goedkoper te verzekeren?
Sommige maatschappijen bieden tot 10% korting op de premie voor elektrische of hybride wagens, aldus Touring Carselect. Vraag het expliciet na, want het is geen vanzelfsprekende korting. Leg het ook naast de waarde van de wagen, want een duurdere auto werkt de andere kant op.
Hoe lang blijft een ongeval op mijn schadeattest staan?
Het schadeattest vermeldt de schadegevallen van de voorbije vijf jaar, zo legt de blog van Suzuki België uit. Dat attest weegt mee in je bonus-malus. Controleer dus bij een overstap of het klopt.
Conclusie: je spaarpot is ook een verzekeraar
Elke euro buffer die je opzijzet, doet het werk van een kleine verzekeraar. Hoeveel eigen risico jouw budget kan dragen, verandert met je situatie: een nieuwe auto, kinderen of een kleinere reserve verschuiven het snel. Het loont om je franchise te herbekijken telkens je situatie verandert, en niet alleen als de premie stijgt.
